Bývať vo svojom, byť majiteľom vlastného bytu či rodinného domu je , dá sa povedať „národným športom“ 7 z 10 Slovákov. No získať hypotéku či už pri nízkych alebo vyšších úrokových sadzbách nemusí byť vždy „malina“ V pokračovaní našej minisérie ako sa úspešne „dopracovať“ k schválenej hypotéke, v tomto blogu poodkryjeme ďalšie tajomstva, ktoré súvisia priamo s finančnou disciplínou žiadateľa o úver či hypotéku.
Ako hovorí klasik, poriadok musí byť.
Pokiaľ si chcete od suseda požičať napríklad náradie, očakáva od Vás, že v dohodnutej dobe mu ho „na čas“ vrátite. Pretože dobré „vzťahy“ robia dobrých priateľov.
To isté platí aj v prípade, že si od banky požičiate peniaze. Tá od Vás očakáva, že vždy v dohodnutom termíne (splátky) úveru či hypotéky, jej vrátite čas požičanej sumy vrátane jej odmeny za to ,že Vám peniaze požičala (teda úrok).
Disciplína – polovica úspechu v banke – dnes aj zajtra
Pokiaľ ste už v banke žiadali o povolené prečerpanie na účte, máte kreditnú kartu, ktorú aktívne používate, splácate napríklad spotrebiteľský úver, kde máte stanovený deň splátky banka očakáva, že si budete tieto svoje „povinnosti“ plniť na čas.
Prečo je disciplína tak dôležitá
V prípade, že si svoje povinnosti s úhradou splátky neplníte včas a zodpovedne, pre banku je to signál, že nie ste pre ňu spoľahlivý klient a v prípade, že v budúcnosti ju opäť požiadate o ďalšiu pôžičku či úver, bude zvažovať, či tak nespoľahlivému klientovi ešte požičia.
Čo je ešte horšie, túto informáciu a skúsenosť s Vami si nenechá len pre seba, ale pustí ju do „celého bankového slovenského sveta“
Vaša celoživotná „hráčska karta – úverové registre – kontrola pri každej žiadosti
V tzv. SRBI – spoločný register bankových informácii je zaznamenaná každá Vaša aktivita ohľadom úverov či hypoték na Slovensku. Je to veľmi podobné ako osobná hráčska karta hráča – napríklad hokejistu. Každá asistencia, faul či gól je zaevidovaný a tiahne sa s Vami celý profesionálny „život“.
V registri teda nie je len informácia, či úver alebo hypotéku, ktorú Vám schválila banka, či platíte riadne a načas, ale sleduje sa aj každé omeškanie v dňoch, či úhrada celej výšky splátky „na čas“. Pokiaľ „zlyháte“ oneskoríte sa s platbou, alebo ju vôbec nezaplatíte. Všetko je v tomto registri zaznamenané.
Rovnako sú tu informácie v ktorých bankách ste žiadali o aký typ úveru, v akej výške, či bol schválený, zamietnutý, či sa ešte schvaľuje a Ďalšie detaily.
Pri každej Vašej novej žiadosti o hypotéku na kúpu nehnuteľnosti, alebo bezúčelovú hypotéku, alebo akúkoľvek inú, si každá banka na Slovensku s Vašim súhlasom „nahliada“ do uvedeného registra. Pokiaľ vidí, že tam máte negatívne zápisy, je vysoko pravdepodobné, že Vám žiadaný úver či hypotéku schváli, ale napríklad s vyššou úrokovou sadzbou (nakoľko ste pre banku rizikovejší klient kvôli Vašej nespoľahlivosti a zlej finančnej „disciplíne“), alebo pri závažných „zápisoch, Vám úver jednoducho zamietne / neschváli. Aké typy negatívnych záznamov sa vyskytujú v úverovom registri sa pobavíme v samostatnom fin-blogu.
Už ani nebankovka Vás nezachráni
Nakoľko sa podmienky poskytovania úverov v posledných rokoch zjednotili v rámci bánk a nebankových spoločnosti, banky si pri žiadostiach o úver overujú aj informácie v tzv. NBCB (Non Banking Credit Bureau) – Nebankový register, ktorý funguje úplne identický ako bankový register.
Bankový register ako vodítko pre poskytnutie maximálnej výšky úverov
Ako píšeme v článku: …………….. slovenské banky vedia jednému žiadateľovi poskytnúť hypotéku či viaceré úvery vo výške maximálne 8-násobku jeho ročných príjmov. NA základe informácii v bankovom či nebankovom registri vedia, koľko a v akej výške vedia klientovi ešte poskytnúť úver. Napríklad ak 8-násobok je príjmov je napríklad 96 000 Eur a už aktuálne spláca spotrebiteľský úver zo zostatkom napríklad 20 000 Eur , nový hypotekárny úver môže byť vo výške maximálne 76 000 Eur. Samozrejme, za splnenia aj Ďalších podmienok a parametrov.
Zodpovednosť aj voči štátnym orgánom ale aj iným veriteľom
A tu to nekončí. Banka chce mať istotu, že ich budúci klient je zodpovedný aj voči štátnym orgánom. Konkrétne, že má zaplatené všetky odvody v rámci Sociálnej poisťovni či jeho zdravotnej poisťovni. Rovnako, že nemá dlžoby voči iným fyzickým či právnickým osobám a teda nie je v exekúcii. Exekúcia je dôvod na neposkytnutie úveru či hypotéky. Jej vysporiadaním Vám vie banka poskytnúť žiadaný úver.
Potrebujete sa poradiť? Nie ste si istý, či ste v minulosti neuhradili splátku Vášho úveru s oneskorením, prípadne ste iným spôsobom, nazvime to kulantne – pochybili? Dohodnite si s nami bezplatnú konzultáciu a nájdeme cestu k Vašej novej hypotéke či inému úveru.
