Úrok alebo úroková sadzba je zjednodušene povedané jednoducho cena peňazí. Naša láska či „nenávisť“ k úroku je priamo závislá na tom, či na nám zhodnocuje naše úspory, alebo vďaka tomu, že sme si peniaze požičali, a na nich nezarábame my, zarábajú banky. V tomto článku si priblížime, kedy môžeme povedať, že máme dobrý alebo zlý úrok.
Úrok
Ako sa hovorí – nič nie je zadarmo či grátis. Ani práca, ani pláca a dokonca ani peniaze. Na zjednodušené vysvetlenie významu slova úrok či úroková sadzba, si prv vysvetlíme ako úrok chápať. Ak chodíme do práce, na konci mesiaca dostaneme od zamestnávateľa odmenu za prácu, čiže mzdu (cena práce). Ak si ideme následne do obchodu nakúpiť potraviny, odmena za ich výrobu a predaj je predajná cena. No a odmena za to, že si požičiate z banky peniaze alebo naopak, vy požičiate peniaze banke (Vaše úspory na bežnom či sporiacom účte v banke) je úrok. Je to teda cena peňazí.
Nepriateľ našich úsporp – inflácia
Najväčším nepriateľom peňazí či úspor je tzv. inflácia. To znamená, že v dôsledku všeobecného nárastu cien či služieb, ku ktorému vj ekonomike dochádza („všetko je stále drahšie a drahšie“), si môžete v čase za rovnakú sumu peňazí kúpiť menej tovarov a služieb. Inak povedané – za jedno Euro si toho dokážete kúpiť menej ako kedysi. Napr. keď ste si pred 10 rokmi za 20 Eur nakúpili celý nákupný košík, dnes za rovnakých 20 Eur Vá mv ňom zostane len pár drobností. Čiže inflácia znehodnocuje hodnotu peňazí. Inflácia je veľmi dôležitý ukazovateľ pri porovnaní, či je náš úrok na sporení či hypotéke dobrý alebo zlý. Aktuálna miera inflácie sa na Slovensku pohybuje na úrovni cca. Okolo 2,5%
Prv si rozdelíme peniaze na to, či sú úročené Vaše vlastné úspory, alebo peniaze cudzie, čiže tie, ktoré ste si požičali.
Úroky z vlastných peňazí
Pokiaľ chcete zhodnotiť vlastné peniaze, úspory, je dôležité zvážiť si, kam sa ich rozhodnete vložiť.
Vo všeobecnosti platí základný vzorec: pokiaľ úrok na sporiacom účte (produkte) je vyšší ako miera inflácie – hovoríme o dobrom úroku. V takomto prípade sa Vaše úspory zhodnocujú viac ako je hodnota inflácie. Ak je úroková sadzba na sporiacom produkte nižšia ako miera inflácie, hovoríme o zlom úroku a naše peniaze sa znehodnocujú.
Úroková sadzba > miera inflácie = dobrý úrok
Úroková sadzba < miera inflácie = zlý úrok
Najčastejšie majú Slováci stále svoje úspory uložené v banke (viac ako 10 miliárd Eur) jna bežnom či sporiacom účte. Priemerná úroková sadzba na takýchto účtoch sa pohybuje niekde na úrovni 0,0001%. Prípadne niektoré banky majú nastavenú 0%-1% úrokovú sadzbu. Pokiaľ máte takto nastavené Vaše sporenie, nie že Vám úspory nič nezarobia, ale kontinuálne sa Vám znehodnocujú. V tomto prípade môžeme jednoznačne povedať, že ide o zlý úrok.
Samozrejme, sporiť s dobrým úrokom sa dá. E existujú rôzne sporiace a investičné schémy, kde zhodnotenie úspor môže byť na úrovni 6%-8% ročne, v niektorých prípadoch i viac. Za posledné roky sa napríklad najznámejší indexový fond S&P 500 zhodnotil o viac ako 25% p.a.
Ak je teda výška úroku vyššia ako miera inflácie. Hovoríme o sporení na individuálne dôchodkové sporenie, Zlatá rezerva, sporenie pre deti, plán predčasného
splatenia a podobne. Predstavte si, že vložíte do sporiacej schémy každý mesiac 100 Eur, ZA 10, 15 či 20 rokov Vám každých 100 Eur zarobí Ďalších 200 Eur. To už znie zaujímavo, že?
Úroky z požičaných (cudzích) peňazí
Pokiaľ riešite otázku bývania formou hypotéky (úver na bývanie) alebo už hypotéku máte je potrebné si zvážiť, aká je Vaša aktuálna úroková sadzba a či náhodou nepreplácate banke na úroku viac,, ako „je zdravé“.
V prípade požičaných peňazí sa na dobrý a zlý úrok pozeráme opačne ako pri úsporách. Tu platí vzorec: pokiaľ úroková sadzba na hypotéke je vyššia ako miera inflácie – hovoríme o zlom úroku (aktuálne cca. 3,5%). Ak je úroková sadzba na hypotéke nižšia ako miera inflácie, hovoríme o dobrom úroku.
Úroková sadzba < miera inflácie = dobrý úrok
Úroková sadzba > miera inflácie = zlý úrok
Čiže ak momentálne máte úrokovú sadzbu na Vašom úvere napríklad 0,89%, máte dobrý úrok, pretože banke splácate nižšiu hodnotu peňazí, akú Vám poskytla. Pokiaľ je Váš úrok vyšší ako inflácia je načase zvážiť, či Vám banka nevie poskytnúť výhodnejšie podmienky prípadne úver zrefinancovať či skonsolidovať s výhodnejším úrokom, aj napríklad mimo výročia fixácie.
S cenou peňazí teda úrokom je to ako s akciami v obchodoch (výpredaje, blackfriday) a podobne. Ak banka núka výhodnejšie podmienky, sú na to, aby ste ich využili i Vy. Pokiaľ spĺňate podmienky, treba to skúsiť.
Ak momentálne zvažujete čo s úsporami, ako ich správne ochrániť a zhodnotiť, prípadne máte alebo uvažujete nad hypotékou na krajšie bývanie, neváhajte ma kľudne ma kontaktujte.
