To jediné, čo po nás ostane. Naše deti, vnúčatá či krstné deti. Chceme pre nich len to jediné – lepšie začiatky a život, aký sme mali my sami. Aj v tomto prípade platí, že tieto naše sny vedú cez naše peňaženky – a, alebo aj sporenie. Preto sa snažíme zabezpečiť deťom úspory, ktoré im umožnia, či uľahčia život. Existuje viacero možností, ako to dosiahnuť. V tomto fin-blogu si priblížime detské sporenie, ktoré je efektívne a súčasne, ho v podstate za Vás zaplatí štát.
Aby sa každý detský sen mohol premeniť na skutočnosť
Každý máme svoje sny. Detské sny. Niektoré sa nám v alebo do dospelosti splnia, iné zas nie. Ruku na srdce. Každý sa vidíme vo svojich deťoch, vnúčatách a niekedy aj krstných deťoch. Chceme pre nich len to najlepšie a vytvoriť im podmienky na to, aby sa ich sny o vysnenom povolaní, či prvom aute, prípadne bývaní stali skutočnosťou. Nie zanedbateľnou pomocou na ceste za ich splnenými snami sú financie vo forme úspor. Dostatočne veľkých úspor.
Základný predpoklad výhodného detského sporenia – zhodnotenie vs. Inflácia
Základným cieľom každého sporenia je, aby nám naše úspory nestratili na hodnote a v ideálnom prípade aj niečo zarobili. Ideálne, aby zarobili viac, ako je priemerná výška inflácie. A tak sa nám reálne zhodnotili a nie „prerobili“ na hodnote. Vo financiách platí, že pokiaľ ročné zhodnotenia Vašich úspor je vyššie ako priemerná alebo zdravá výška inflácie (+-2%) , Vaše úspory sa reálne zhodnotili. Pokiaľ je to menej, Vaše úspory stratili na hodnote.
Nie je jedno ako sporíme – alebo keď nie je sporenie ako sporenie
Finančný trh ponúka viacero možností sporenia pre deti či dospelých. Úrok je jeden zo základných parametrov, no nie jediný. Poplatok za vedenie účtu, vstupné, výstupné poplatky, daň z príjmu z úroku a mnoho Ďalších.
Pre objektívnejšie porovnanie si nižšie uvedieme príklady viacerých typov sporenia. Budeme deťom odkladať mesačne 60 Eur, počas 18 rokov. Za uvedenú dobu navkladáme na účet z vlastných zarobených peňazí 12 960 Eur.
- Sporenie na bežnom účte v banke
Patrí k najznámejším a najbežnejším formám „sporenia“. Priemerná výška zhodnotenia je niekde blízko nuly. Niektoré banky ponúkajú aj 5%-tné zhodnotenie, no už len medzi riadkami v podmienkach je dané, že napríklad maximálne z mesačného vkladu 50 Eur. AK vložíte viac, z tejto sumy už pripísaný úrok nemusíte dostať.
Vráťme sa k nášmu príkladu. Za 18 rokov pri vklade 60 Eur mesačne a po započítaní úroku je stav sporiaceho účtu 12970,80 Eur. To znamená, že na úrokoch sme zarobili 10,80 Eur (pri prepočte na rok je to chabých 60 Eurocentov.
Navyše, pri sporení v banke, pri výbere Vám banka zo zákona zdaní zo zarobených úrokov 19% daň. Čiže Váš čistý zisk bude skoro na nule.
- Termínované sporenie, či stavebné sporenie
Ďalšou možnosťou sporenia je termínovaný vklad (kde viete peniaze vybrať len v konkrétny určený čas – obyčajne len 1-krát ročne). Alebo stavebné sporenie. Máte síce možno garantovaný úrok vo výške 1% či 2% (stále na hranici či pod hranicou zdravej inflácie). Stav Vášho sporiaceho konta bude 13 682,12 Eur) Váš zárobok a zhodnotenie Vašich vkladov bude na úrovni 722,12 Eur (v priemere za rok 40 Eur). No po odpočítaní 19% dane to bude ešte menej.
- Investičné sporenie, ktoré reálne zhodnotí Vaše úspory
Z nášho pohľadu jednoznačne najefektívnejšia forma zhodnocovania úspor, je tzv. Investičné sporenie, kde sa peniaze zhodnocujú v rámci indexových, akciových či dlhopisových fondov. Na rovnakom princípe funguje napríklad zhodnocovanie úspor v II. Dôchodkovom pilieri, kde si my dospeláci odkladáme peniaze na naše budúce dôchodky.
Za 18 rokov Vašim deťom „pristane“ na účte suma 28 181,15 Eur. To znamená, že len vďaka zloženému úroku (zarobené peniaze na úrokoch sa znovu a donekonečna zhodnocujú) Vám Vaše vklady vo výške 12 960 Eur, zarobili ďalších 15 221, 15 Eur. A to všetko pri priemernom ročnom úroku 6%-8%. Teda viac ako sme reálne na sporenie vložili. Ročne nám naše úspory v priemere teda zarobili 845 Eur.
Bonus pri správnom investičnom sporení
Ako bonus pri správnom nastavení investičného sporenia a alokovaní Vašich úspor do tzv. ETF fondov, pri výbere Vašich nasporených peňazí usporíte Ďalších 19%. Prečo, pretože ETF fondy sú oslobodené od dane z príjmu z úroku. Teda sadzba je 0%.
Detské sporenie, ktoré defacto zaplatí štát
Pýtate sa kde popri všetkých pravidelných mesačných výdavkoch nájsť 60 Eur, prípadne aspoň 30 Eur na takéto sporenie pre Vaše deti? Je to jednoduché. Štát Vám predsa na každé dieťa až do dovŕšenia dospelosti, či dokonca ukončenia vysokej školy, mesačne posiela rodinné prídavky v sume 60 Eur. Pokiaľ túto sumu neminiete, ale umne použijete na investičné sporenie pre deti, vlastne to celé za Vás „zatiahne“ štát.
Na konci splnené sny Vašich detí a dobrý pocit
A čo Vás čaká po 18 rokoch? Dobrý pocit, že ste pre Vaše deti pripravili „kapitál“, ktorý im pomôže so štúdiom na ich vysnívanej vysokej škole, rozbeh vlastného podnikania, kúpu prvého auta, kapitál na kúpu vlastného bývania, či akýkoľvek iný sen Vašich detí, vnúčat či krstniat.
Chcete aj Vy sporiť Vašim ratolestiam? Neváhajte nás kontaktovať
