Hypotéka býva často jediným spôsobom ako si na Slovensku dopriať vlastné bývanie, či prísť k peniazom, ktoré potrebujeme na ten, či onen účel. Hypotéka je však tovar, rovnako ako rožok v obchode, či iná platená služba. Čo z toho vyplýva? Že aj hypotéka má svoju cenu. A tou je jej úrok. Čím vyšší je úrok, tým vyššia je celková cena hypotéky, ktorú banka za celú dobu splatnosti zaplatíme. A nie je to málo. Ako sa zbaviť hypotéky oveľa skôr a ušetriť tisíce Eur a hypotéke, o tom si povieme v tomto finblogu.
Nič nie je zadarmo – ani požičané peniaze
Nový dom či byt, alebo peniaze na čokoľvek iné (napríklad cestu okolo sveta). Najjednoduchší a najobľúbenejší spôsob Slovákov ako získať peniaze, je hypotéka. No aj tá má svoju cenu v podobe úroku. Úroková sadzba na hypotéke sa pravidelne mení, podľa vývoja na finančných trhoch, rôznych ďalších makroekonomických faktorov a v neposlednom rade inflácie.
Aj preto banky ponúkajú tzv. Fixáciu úrokovej sadzby na 2,3,5,10 či dokonca 30 rokov. Čím vyššia úroková sadzba, tým vyššia preplatenosť na hypotéke.
Celková cena hypotéky dnes a v čase…
Dajme si príklad. Pokiaľ si z banky požičiate 100 000 Eur na 30 rokov, s úrokovou sadzbou 4%, a splátkou 477 Eur. Za predpokladu, že sa Vám za 30 rokov nezmení úroková sadzba, zaplatíte banke spolu sumu viac ako 179 000 Eur. Veľa, málo?
V každom prípade, požičali ste si 100 000 Eur a vrátiť máte takmer dvojnásobok. Holý fakt, s ktorým neviete v danej chvíli nič urobiť.
V poriadku, veď úroková sadzba sa v čase bude určite meniť. Ale nikto nevieme či smerom nadol, alebo dokonca nahor. Posledné roky nás presvedčili, že „nikdy nehovor nikdy“.
Za predpokladu, že by úroková sadzba klesla z pôvodných 4% postupne na 2%, celková cena hypotéky by bola niečo cez 133 000 Eur. Tiež dosť že?
Z toho vyplýva že pri tých najoptimistickejších prepočtoch ,banke zaplatíte za 30 rokov len na úrokoch medzi 33 000 Eur až 79 000 Eur.
Možné „riešenia“, ako ušetriť
Jedným zo spôsobov ako ušetriť, je v spolupráci s Vašim finančným konzultantom sledovať vývoj úrokových sadieb. Pri každom refixe hypotéku „nasmerovať“ do banky s najnižšou úrokovou sadzbou.
Najefektívnejšie riešenie – program predčasného splatenia hypotéky
Druhý spôsob, ktorý vrelo odporúčam kombinovať s tým prvým (optimalizácia úrokovej sadzby) je tzv. Program predčasného splatenia, vďaka ktorému viete Vašu 30-ročnú hypotéku vyplatiť o 10 rokov skôr a na úrokoch, ktoré zaplatíte banke, ušetriť takmer 30%.
Dajme si opäť príklad. Pokiaľ si popri splátke hypotéky odložíte bokom 1-no promile z výšky úveru, v prípade 100 000 Eur hypotéky, je to 100 Eur mesačne, budete mať dokonca po 19 rokoch sporenia na sporiacom konte nasporenú sumu, ktorá bude zodpovedať zostatku Vašej hypotéky (istiny) po 19 rokoch.
Hlavný výhoda – polovicu dám, druhú zarobí zložený úrok
Najkrajšou pridanou hodnotou takéhoto investičného sporenia je, že za 19 rokov x 12 mesiacov v roku x Váš mesačný vklad 100 Eur, vložíte na sporenie z vlastných peňazí 22 800 Eur. No na konci sporenia vďaka pravidelnému a priemernému zhodnoteniu Vašich vkladov vo výške 7% až 8% ročne, a pôsobeniu tzv. Zloženého úroku, sumu 51 899 Eur. Táto suma sa bude plus minus rovnať zostatku Vašej hypotéky po 19 rokoch tohto sporenia.
A teraz si to spočítajme. Nasporená suma je 51 899 Eur – Vaše priame mesačné vklady 22 800 = 29 099 Eur – tak túto sumu Vám založil samotný zložený úrok.
Čiže 100 Eur ste dali mesačný vklad z Vašich príjmov a viac ako Ďalších 100 Eur Vám každý mesiac zarobili samotné investičné sporenie.
Dobré nie?
Chcete aj Vy vyplatiť Vašu hypotéku skôr a ušetriť? Chcete si zriadiť program predčasného splatenia aj VY? Neváhajte nás kontaktovať.
