Vitajte na našom blogu, kde sa venujeme tomu, ako mať financie pod kontrolou a realizovať svoje sny o vlastnom bývaní. V posledných rokoch sa na Slovensku bývanie a vlastníctvo nehnuteľnosti stali akýmsi štandardom – lákavé úrokové sadzby a atraktívne podmienky hypoték priťahujú nielen zamestnancov, ale aj živnostníkov a podnikateľov. Tento článok sa zameriava na možnosti získavania hypotéky pre živnostníkov, ktorí chcú zvýšiť svoj príjem a tým pádom aj možnosti financovania svojho bývania.
Hypotéka: Rozdiel medzi zamestnancom a živnostníkom
Zamestnanci (TPP):
Pre banku je zamestnanec synonymom stability – pravidelná mesačná výplata je istotou, pokiaľ nedôjde k nepredvídaným udalostiam. Pre získanie hypotéky stačí obyčajné potvrdenie o príjme, doklady totožnosti a znalecký posudok k nehnuteľnosti. Administratívna záťaž spojená so mzdovým účtovníctvom je na pleciach zamestnávateľa, čo uľahčuje celý proces.
Živnostníci (SZČO):
Na rozdiel od zamestnancov, kde je príjem pevne daný, príjmy živnostníka môžu kolísať. Banky preto posudzujú SZČO prísnejšie. Namiesto jednoduchého potvrdenia o príjme je potrebné predložiť kompletné daňové priznanie, ktoré odhaľuje skutočný finančný obraz – od hrubých obratov, cez náklady, až po čistý mesačný príjem. Z tejto sumy sa potom počíta maximálna výška hypotéky, ktorú banka schváli.
Čistý príjem vs. obraty: Ako sa určuje bonita
Mnohí živnostníci často hovoria, že majú „niekoľko tisíc mesačne“. Avšak, to sú hrubé tržby, ktoré je potrebné očistiť od nákladov – nájom, dodávky, energie a ďalšie výdavky, ktoré pohlcujú časť obratov. Výsledkom je základ dane, z ktorého sa ešte odpočítava daň z príjmu (aktuálne 19-25 %). Po tejto úprave sa zistí skutočný čistý mesačný príjem. Banky následne môžu schvaľovať hypotéku na základe určitého percenta z týchto obratov alebo z čistého príjmu – a to v závislosti od typu podnikania.
Príklad: Zvýšenie príjmu a jeho dopad na hypotéku
Predstavte si situáciu, kedy plánujete kúpu bytu v hodnote 130 000 Eur. Ako živnostník máte v roku 2023 ročný obrat 24 000 Eur, z ktorého si uplatníte paušálne výdavky. Váš čistý mesačný príjem je iba 628 Eur, čo vám podľa banky umožní schváliť hypotéku maximálne vo výške 60 288 Eur. Ak sa však váš obrat zvýši na 46 000 Eur, po zohľadnení všetkých nákladov a odpočítaní dane sa čistý príjem zvýši na 1 665 Eur mesačne. V takom prípade môže banka schváliť úver až na 159 885 Eur – čo je výrazné zlepšenie vašej finančnej situácie.
Ďalšie náklady spojené so zvýšením príjmu
Navyše k výpočtu hypotéky je potrebné počítať s ďalšími finančnými záväzkami, ktoré prichádzajú spolu so zvýšením príjmu:
- Daň z príjmu: Zvýšenie základu dane znamená aj vyššiu daňovú povinnosť. Rozdiel medzi pôvodnou a novou daňou môže predstavovať niekoľko stoviek až tisíc Eur ročne.
- Odvody na sociálne poistenie: S vyšším príjmom sa navyšuje aj suma, ktorú musíte odvádzať do Sociálnej poisťovne. Napríklad, z pôvodných 188 Eur mesačne sa táto suma môže vyšplhať až na 501 Eur.
- Zdravotné poistenie: Podobne ako pri sociálnom poistení, aj tu sa pri zvýšení príjmu rastie mesačný príspevok z 88 Eur na približne 211 Eur.
Tieto dodatočné náklady je potrebné zohľadniť pri plánovaní zvýšenia príjmu, pretože i keď vám vyšší príjem otvára cestu k lepšej hypotéke, zároveň zvyšuje vaše pravidelné mesačné výdavky.
Investícia do budúcnosti
Zvýšenie príjmu nie je len o dosiahnutí vyššej schválenej hypotéky – je to aj investícia do vašej budúcnosti. Každé rozhodnutie, ktoré urobíte, má svoju cenu, ale aj potenciál priniesť výrazné zlepšenie životnej úrovne. Dôležité je plánovať v predstihu a konzultovať svoje finančné možnosti s odborníkmi, ktorí vám pomôžu optimalizovať príjmy a náklady tak, aby ste mohli čo najlepšie využiť ponuky bánk.
Záver
Ak ste živnostník a snívate o kúpe vlastného bývania, zvýšenie príjmu je kľúčovým faktorom, ktorý ovplyvňuje výšku schváleného úveru. Avšak, vyššie príjmy prinášajú aj vyššie náklady – daň, sociálne a zdravotné odvody. Dôkladné plánovanie, podrobná analýza vašich financií a spolupráca s odborníkmi vám môžu pomôcť získať hypotéku, ktorá zodpovedá vašim potrebám a zároveň zvládnete zvýšené náklady. Každý „obchod života“ má svoju cenu, no s dobrým plánom a správnymi krokmi môže byť cesta k vysnívanému bývaniu oveľa prístupnejšia.
Ak máte otázky alebo potrebujete konzultáciu, neváhajte nás kontaktovať. Spolu nájdeme najlepšie riešenie pre vás – nech už ste zamestnanec alebo živnostník. Teším sa na spoločné stretnutie a diskusiu pri šálke dobrej kávy!
